Face au défi que les PME africaines rencontrent pour accéder au crédit, Demleen déploie un outil digital innovant, qui réinvente l’accès au crédit, fondé sur la finance comportementale. Eryomi Aholoukpe, sa fondatrice, nous explique comment cette solution sert les banques et autres acteurs financiers à transformer durablement les pratiques de crédit sur le continent africain.
Vous êtes la fondatrice de Demleen. Pouvez-vous nous présenter votre entreprise ?
Eryomi Aholoukpe : Demleen a un objectif : accélérer l’inclusion financière des PME en Afrique. Pour cela, nous soutenons les prêteurs et banquiers du continent avec nos solutions de finance comportementale, pour qu’ils puissent prêter plus facilement tout en maîtrisant leur risque.
Les PME portent plus de 70% des emplois en Afrique, mais leur accès au financement reste difficile. Le système financier traditionnel se base en grande partie sur les données financières. Alors que l’accès à ces données est compliqué, coûteux ou tout simplement impossible. Il faut réfléchir le système autrement. Demleen propose une évaluation du risque plus pertinente, sur la base de travaux académiques en finance comportementale, récompensés par plusieurs prix Nobel, en collaboration avec des experts et spécialistes du profilage comportemental.
Quand vous parlez de l’Afrique, quels pays ciblez-vous en priorité ?
E.A. : Nous commençons par le Bénin mais notre ambition est panafricaine dès le départ, avec des outils pensés en français et en anglais car cette problématique est générale.
À qui s’adresse concrètement votre solution ?
E.A. : Principalement à tous les acteurs du financement : banques, institutions financières, fonds. Ces structures ne servent actuellement qu’un dixième du marché potentiel des 125 millions de PME africaines. La marge de progression est immense ! Avec nos algorithmes d’IA, les prêteurs disposent instantanément d’une meilleure évaluation du risque emprunteur (300 à 500 points de base d’amélioration) permettant de réduire le taux de prêts en défaut, ainsi que les millions de pertes et provisions associées tout en dégageant une plus grande capacité de financement.
Quel a été votre parcours avant Demleen ?
E.A. : Informaticienne de formation, j’ai passé l’essentiel de ma carrière sur les marchés financiers, en France et à Londres. Puis, j’ai voulu me consacrer à travailler sur ce fameux challenge du financement du « missing middle» africain.
Comment est née l’idée de la finance comportementale appliquée au crédit ?
E.A. : Au départ, je souhaitais permettre à la diaspora africaine de prêter à des PME africaines pré-sélectionnées. Mais les contraintes structurelles sur les flux financiers et le rapatriement des intérêts m’ont amenée à pivoter vers un modèle B2B. En échangeant avec de nombreux banquiers, il est apparu que le problème ne résidait pas dans le manque de capital disponible, mais davantage dans la perception du risque portée sur l’ensemble des PME.
La finance comportementale s’est alors imposée comme la clé : avec Demleen, nous analysons la relation de l’entrepreneur à l’argent et sa prise de décision à travers un questionnaire digital basé sur de l’intelligence artificielle. Contrairement aux modèles psychométriques classiques, notre approche capte des données comportementales plus fines et donc moins biaisées.
En quoi votre solution change-t-elle la manière de financer les PME ?
E.A. : Avec les données comportementales, le banquier a une analyse plus fine de son risque et peut donc ajuster les critères d’accès au crédit en baissant par exemple le niveau de collatéral ou les taux d’intérêt pour un emprunteur qui démontre un comportement rassurant.
On peut également identifier les candidats qui ont besoin d’une meilleure éducation financière là où un scoringtraditionnel ne peut pas l’identifier et donc éviter de mettre un emprunteur en difficulté. Nous permettons aux prêteurs d’adapter leurs conditions pour un accompagnement ciblé. Cela sécurise à la fois le prêteur et l’emprunteur.
Que peut-on souhaiter à Demleen ?
E.A. : De multiplier les partenariats, d’étendre notre action à d’autres pays africains. Et, surtout, de contribuer concrètement à changer la manière dont les PME africaines sont financées.
Infos :
14, avenue du Général de Gaulle, 94160 SAINT-MANDÉ
Mail : eryomi@demleen.com
LinkedIn : eryomi-aholoukpe
